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做好教育投資和養(yǎng)老金準(zhǔn)備

支招：南海農(nóng)行金融理財師 楊健

　　1、家庭狀況分析：張女士家庭為單親家庭，離婚并有五歲的孩子，有份較為穩(wěn)定的工作，月收入3100元，住房公積金月繳存1200元。月支出為2300元，占月收入的74％，比例較高，生活負(fù)擔(dān)較重。目前，家庭除存款10000元外無任何其它投資。保障方面，張女士已為自己購買了一份重大疾病保險。

　　2、理財目標(biāo)分析：張女士希望3年內(nèi)買一間小房子，擁有自己的安樂窩。以目前房價看，一套50～60平方米的小戶型住宅，房價大概在20萬元左右。張女士可考慮采用住房公積金貸款，按15萬元15年計算每月還款本息為1154.4元。按照目前佛山的住房公積金提取標(biāo)準(zhǔn)，貸款購房可一次性提取賬戶已繳存的公積金存款，之后每半年提取一次，上限為購房總價。按照目前張女士公積金的繳存額計算，3年后一共可提取公積金43200元，加上平時的儲蓄應(yīng)該可以湊齊50000元的房款首期。每月繳存的住房公積金1200元足夠應(yīng)付貸款本息。購房目標(biāo)應(yīng)不難實現(xiàn)。

　　 3、家庭理財建議：家庭離異后孩子成為張女士主要的精神寄托，給孩子一個良好的生活及教育環(huán)境成為張女士最大的希望。建議保留1萬元的活期存款作為生活應(yīng)急準(zhǔn)備金。保險方面，建議張女士增加定期壽險，保額=孩子大學(xué)畢業(yè)前的教育費(fèi)＋生活費(fèi)＋房貸，按40萬元20年期的保額，附加住院醫(yī)療及意外傷害險，每年繳納保費(fèi)為2500元左右。教育方面，孩子從小學(xué)到大學(xué)16年的學(xué)費(fèi)預(yù)計要20萬元左右，應(yīng)提早做好準(zhǔn)備。建議張女士通過基金定投為孩子準(zhǔn)備一筆教育基金。子女教育金的準(zhǔn)備階段與準(zhǔn)備自己退休金的黃金時期高度重疊，張女士應(yīng)避免為了孩子的教育金而忽略了自己的退休金。張女士應(yīng)根據(jù)當(dāng)前的收入調(diào)整目前的生活水準(zhǔn)，盡可能地減輕自己的生活負(fù)擔(dān)，將生活支出控制在1500元以內(nèi)，節(jié)余的1000元用于教育金投資及繳納保費(fèi)，500元通過基金定投做好養(yǎng)老金準(zhǔn)備。建議選擇進(jìn)取型股票基金為投資工具。

購買保險增強(qiáng)保障

支招：佛山平安人壽資深理財規(guī)劃師 李新萍

　　以張女士目前的經(jīng)濟(jì)狀況來看，每月收入中等、相對穩(wěn)定，但積蓄不多，需獨(dú)自負(fù)責(zé)小孩生活及教育費(fèi)用，同時每月還需支付一定的租房費(fèi)用，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)相當(dāng)沉重。如果考慮以后按揭購房，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)將近一步增加。

　　在這時候，作為家庭支柱，經(jīng)濟(jì)收入的唯一來源的張女士如果出現(xiàn)意外或發(fā)生重大疾病，將給這個家庭帶來巨大打擊。為保障張女士在實現(xiàn)自己擁有一個安樂窩理想的同時沒有后顧之憂，提前準(zhǔn)備一個家庭的穩(wěn)定器是非常必要的。

　　根據(jù)張女士目前的情況，在不影響家庭的日常財務(wù)支出的前提下，建議張女士購買一定的商業(yè)保險，用于預(yù)防以后不可預(yù)料的意外及重大疾病風(fēng)險。針對張女士家庭的具體情況，我們將為像張女士這一類收入不高的單親母親設(shè)計一套商業(yè)保險方案。

　　這是保費(fèi)低廉保障高的一套保險，張女士每月只需支出140元，就擁有33萬元疾病身故保障，38萬元意外身故保障和15萬元意外殘疾保障，10萬元的重大疾病保障，并有1萬元意外醫(yī)療費(fèi)用報銷（包含門診費(fèi)用）。同時5歲的小孩也將獲得一份2萬元保障的意外身故（殘疾）的保障和3000元的意外醫(yī)療保障（也包含意外門診費(fèi)用）。